Assurance des propriétaires 101

Suivez ce cours intensif pour savoir si vous disposez de la couverture dont vous avez besoin avant d’en avoir besoin.

Le projet de la maison Billerica, qui a été endommagé par un incendie avant que l’équipe de l’ Hôpital le rénove en 1999.

Que vous soyez un acheteur d'une première maison ou un vétéran de nombreuses années de paiements hypothécaires et d'entretien ménager, il est probable que votre maison soit votre poste budgétaire le plus cher et votre investissement le plus précieux. Mais rares sont les propriétaires qui réfléchissent à l’assurance qui protège leur investissement, encore moins de prendre le temps de lire leur police. Savoir ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas peut faire toute la différence en cas de catastrophe.

Les bases

L’assurance habitation a évolué à la fin des années 50, lorsque l’industrie de l’assurance avait besoin d’une police unique et complète couvrant une maison, son contenu et sa responsabilité. La politique de forfait standard comprend deux composantes: l'assurance de biens et la responsabilité personnelle. Bien que plus de 900 sociétés d’assurance américaines aient souscrit de nombreuses polices différentes, 80% d’entre elles sont basées sur un formulaire appelé HO-3, qui fournit une couverture de la maison et d’autres structures pour tous les risques, à l’exception de ceux exclus par la police - le plus souvent des inondations et des séismes. . HO-2, une politique moins chère, et HO-1, une option dépouillée, ne couvrent que les risques spécifiquement inclus. HO-4 est une politique conçue pour les locataires tandis que HO-6 couvre les propriétaires de copropriétés.

Ce qui est couvert

L’assurance habitation standard (formulaire HO-3) couvre habituellement les dommages causés aux bâtiments et aux biens personnels par l’incendie ou la foudre; tempête de vent (y compris ouragans et tornades) ou grêle; des explosions; émeute ou agitation civile; avion; Véhicules; fumée; vol ou vandalisme (parfois appelé malice); chute d'objets; poids de glace, neige ou neige fondue; et la congélation de la plomberie, du chauffage, de la climatisation ou d'autres systèmes domestiques. Cela couvre également la responsabilité personnelle: si vous, votre famille ou vos biens blessent quelqu'un. En fait, votre couverture sera probablement plus complète que la liste ci-dessus. De nombreuses polices d'assurance habitation couvrent les dommages par "à peu près tout", à moins que la couverture ne soit spécifiquement exclue. Dans ces cas, il est encore plus important de comprendre ce qui n'est pas couvert.

Ce qui n'est pas couvert

Bien que les inondations et les tremblements de terre soient répandus aux États-Unis, les dommages qu’elles provoquent ne sont pas couverts par la police standard HO-3. Près de 90% de la population américaine vit dans des zones sujettes aux tremblements de terre; depuis 1900, des tremblements de terre ont eu lieu dans 39 États et causé des dégâts sur 50. Si votre maison est située dans une zone exposée aux inondations, vous courez 26 fois plus de risques de subir une inondation qu'une perte due à un incendie. Bien entendu, le coût de la couverture des inondations et des séismes reflète le risque élevé que cela implique. Si vous habitez le long d'un rivage, vous pouvez vous attendre à payer une prime plus élevée pour la couverture des inondations qu'une personne vivant dans les montagnes. D'autres exclusions peuvent inclure la négligence, les pertes intentionnelles, le mouvement de la Terre, les pannes de courant générales et même les dommages causés par la guerre. Une exclusion coûteuse est l'ordonnance ou la loi, qui fait référence aux modifications des codes de la construction susceptibles d'augmenter le coût de la reconstruction ou de la réparation. Ainsi, si vous découvrez, lors du remplacement d’un bien endommagé, que la législation en vigueur exige une qualité de câblage électrique supérieure, la différence de coût entre l’ancien et le nouveau câblage est de votre responsabilité.

Perte et récupération

La valeur des biens immobiliers - votre maison, votre garage, votre remise et d'autres structures - est généralement basée sur la valeur de votre maison. L’assurance habitation couvre également vos biens meubles, y compris le contenu de votre maison et tous vos effets personnels que vous-même ou des membres de votre ménage utilisez, possédez, portez ou transportez - essentiellement tout l’évier de la cuisine. Cette couverture est également basée sur la couverture de votre maison et il existe des limites aux pertes pouvant être réclamées pour certains articles, tels que de l'argent, des fourrures ou des bijoux, limites qui peuvent être augmentées avec des primes supplémentaires. Vous pouvez également payer une prime supplémentaire pour couvrir vos frais de subsistance si votre maison n’est pas habitable pendant une période donnée. La plupart des compagnies d’assurance offrent maintenant une couverture garantie du coût de remplacement, la couverture qui a aidé la famille Silva à reconstruire sa maison après l’incendie. La couverture des coûts de remplacement permet de réparer ou de remplacer les maisons endommagées sans déduction pour amortissement ni limite en dollars. Si un ancien téléviseur endommagé par un incendie coûte aujourd'hui 500 $, la couverture de remplacement couvrira le coût total. Comme les Silvas avaient une garantie de couverture du coût de remplacement, la compagnie d’assurance a assumé l’intégralité du coût de la reconstruction de leur maison et du remplacement de leurs biens. Sans cela, ils n'auraient reçu que la valeur réelle - le coût de remplacement moins l'amortissement. Dans le cas de l'ancien téléviseur, si sa valeur s'était dépréciée de 50%, la couverture de la valeur de rachat effective ne paierait que la moitié du coût de remplacement, soit 250 USD. Sauf si une police de propriétaires spécifie que la propriété est couverte pour sa valeur de remplacement, la couverture correspond à la valeur de rachat réelle. Une augmentation de la valeur de rachat réelle à la couverture de remplacement augmente généralement votre prime de 10 à 15%. Si vous perdez subitement votre maison à la suite d’un incendie ou d’une tornade, ou si vous endommagez ou volez le contenu, vous ne pourriez probablement pas vous permettre de tout remplacer en une fois. En vous familiarisant avec votre police d’assurance habitation, vous serez assuré d’avoir la couverture dont vous avez besoin au moment voulu.