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Alexander Sonkin est un ancien membre du Chicago Board of Options Exchange, du Chicago Board of Trade, du Chicago Mercantile Exchange et actuellement gestionnaire d'actifs pour les clients ultra-fortunés de Capital Consulting Company.

Mark Stevens est un auteur à succès, PDG de MSCO, une société de gestion et de marketing, et un commentateur médiatique populaire. L'entreprise de Stevens représente des clients tels que Nike et Virgin Air. Auteur à succès de Your Marketing Sucks, son dernier livre est Rich is a Religion.

Dennis O'Brien a fondé Coastal Financial Advisors Inc. après plusieurs années de travail dans l'industrie technologique au sein d'entreprises telles que Bell Atlantic et AT&T Labs. Il intervient sur une variété de sujets liés à la richesse, notamment la retraite et la planification immobilière pour les particuliers et les familles.

J'ai 50 ans et je n'épargne pas autant ou aussi rapidement que je le souhaiterais pour ma retraite. Que puis-je faire pour prendre une retraite confortable à 65 ans?

Dennis O'Brien: Jetez un œil à votre budget et assurez-vous de maximiser vos économies potentielles. Si vous trouvez qu'il n'y a vraiment plus de place pour économiser, commencez à penser à réduire vos dépenses.

Réduire les coûts peut être aussi simple que de réduire les extras, tels que les sorties au dîner ou d'autres activités récréatives. Ou cela peut être aussi drastique que de déménager dans une région où le coût de la vie est moins élevé, ce qui inclut éventuellement de quitter votre état actuel. Si vous pensez qu'un déménagement peut être une option viable, assurez-vous de peser cette option par rapport à votre style de vie. Si vous vivez près de votre famille, par exemple, cela peut être un choix difficile à faire.

Alternativement, vous pouvez être en mesure de prendre un emploi à temps partiel et de gagner un revenu supplémentaire pendant quelques années pour compenser le manque d'épargne au cours de vos années antérieures.

Les personnes qui sont plus proches de la retraite (connues dans le secteur des services financiers comme des épargnants «en retard») devraient épargner le montant maximal autorisé dans un programme 401 (k) et devraient placer des économies supplémentaires dans un compte IRA si elles n'ont pas atteint les limites de revenu IRS.

Une chose que vous ne voudriez probablement pas faire est de prendre une retraite anticipée. Une retraite anticipée réduira votre sécurité sociale. Si vous n'avez pas de pension et que vous avez des économies limitées, la sécurité sociale devient votre seule source de revenus.

J'ai 30 ans et je veux planifier ma retraite et mettre mes deux enfants (maintenant 4 et 6 ans) à l'université. Comment savoir combien économiser pour y arriver?

Alexander Sonkin: Si vos enfants reçoivent tous deux des bourses complètes, alors tout ce que vous avez à faire, c'est votre retraite. Si vous n'êtes pas aussi chanceux, alors nous devons considérer qu'un enseignement collégial coûte jusqu'à 30 000 $ par an en 2008, et ce coût augmente d'environ 6, 3% par an. En 15 ans, le coût devrait plus que doubler pour atteindre environ 65 000 $ par an. Pour deux enfants, vous cherchez 520 000 $ pour une formation universitaire de quatre ans. Pour planifier votre retraite, déterminez combien vous devez vivre confortablement aujourd'hui: disons que ce montant est de 100 000 $ par an. L'inflation est d'environ 4% par an, donc si vous prévoyez de prendre votre retraite dans 35 ans à 65 ans, vous aurez besoin de 400 000 $ par an pour maintenir votre niveau de vie actuel. Imaginez que vous vivrez jusqu'à l'âge de 95 ans; cela signifie que vous aurez besoin de 30 ans de revenu annuel de 400 000 $. Vous devrez économiser environ 18 000 $ par an au cours des 15 prochaines années, gagnant 8% par an, pour couvrir les frais de scolarité de vos enfants. Vous devrez économiser 38 000 $ de plus par an pendant 30 ans, gagnant 8%, afin de pouvoir retirer 400 000 $ par an à la retraite.

Mark Stevens: Vous devrez commencer par quelques projections:

Combien cela coûtera-t-il d'envoyer vos enfants à l'université une fois qu'ils auront l'âge de l'université? Une foule de sites Web de financement des collèges peuvent vous aider.

De combien d'argent aurez-vous besoin à la retraite pour vivre le style de vie que vous choisirez à ce moment de votre vie?

Il peut sembler que vous attendez avec impatience de nombreuses années, mais la date vous arrivera plus rapidement que vous ne l'auriez jamais cru possible. Quel que soit le nombre auquel vous arrivez, jouez prudemment et augmentez-le d'au moins 50 pour cent et assurez-vous que l'objectif clé que vous regardez est la somme principale que vous créez qui peut générer des revenus suffisants sans envahir votre principal pendant les années de retraite . La meilleure retraite commence avec la tranquillité d'esprit que «l'argent est à la banque».

À mesure que le coût de la vie augmente, que les prix du carburant augmentent et que le marché boursier bouge, est-ce que je devrais faire différemment avec mon argent?

Alexander Sonkin: En analysant ce que les investisseurs les plus performants ont fait par rapport à l'investisseur moyen, nous constatons des différences dramatiques. Les investisseurs les plus performants semblent utiliser des stratégies non traditionnelles. Certains d'entre eux sont même contre-intuitifs. Cependant, ils fonctionnent de manière cohérente dans le temps avec des ratios risque-rendement exceptionnels. Nos clients les plus riches et les plus sophistiqués n'investissent pas dans des fonds communs de placement ou le marché boursier, et ils ne sont donc pas affectés négativement lorsque les marchés sous-performent. Ils ont un pourcentage important de leurs actifs dans des véhicules d'investissement sûrs et liquides, comme les polices d'assurance-vie à capital maximum (où les rendements sont liés à divers indices boursiers avec un rendement minimum garanti - cela crée un rendement prévisible de 9% ou plus avec zéro impôt) ou des obligations très bien notées. Ils équilibrent leurs portefeuilles en investissant d'autres ressources dans l'immobilier ou des entreprises privées au sein de marchés de niche - qu'ils comprennent parfaitement. Ils n'investissent jamais dans quelque chose à moins que le résultat soit hautement prévisible.

Comment savoir de combien d'argent j'ai besoin pour démarrer une petite entreprise?

Mark Stevens: Les soi-disant règles du financement des startups ont changé ces dernières années. Vous pouvez maintenant lancer une petite entreprise sur Internet sans brique ni mortier, sans employés et sans inventaire. Si vous êtes ouvert à tout type de petite entreprise, je vous suggère de commencer ici. La vente de tout en ligne explose toujours et les coûts / risques sont considérablement diminués.

Si vous avez une entreprise spécifique non Internet à l'esprit, la réponse à "combien d'argent aurai-je besoin pour la démarrer" est plus que vous ne le pensez. Vous devrez prévoir un budget pour les installations, la main-d'œuvre et le marketing - et doubler le tout. Rappelez-vous que l'ancien axiome, tout ce qui peut mal tourner, le fera.