Optez pour de gros gains: comment optimiser vos dépenses

Si vous vouliez devenir millionnaire, pourriez-vous y arriver en passant des heures à chercher des pièces de monnaie sur le terrain, chaque jour?

Bien sûr que non!

Du moins pas si vous vouliez atteindre cet objectif en 3 000 ans. Au lieu de cela, vous concentreriez votre énergie sur l'obtention de milliers de dollars à la fois, ce qui est possible lorsque vous pouvez négocier un salaire plus élevé, profiter du match 401 (k) de votre employeur, automatiser votre argent chaque mois ou trouver des moyens pour gagner plus d’argent (par exemple, lancer un coup de main). J'appelle ces exemples Big Wins.

Rationnellement, nous comprenons ces gros gains, mais nous avons tendance à rechercher des sous dans notre vie quotidienne:

Renoncer au guacamole car cela coûte 3 $ de plus (même si vous AIMEZ le guacamole)
Atroce sur une entrée de 20 $
«Sauvegarder» la paire de chaussures que vous vouliez pour cette rare célébration spéciale

Concentrez-vous plutôt sur les gros gains, et vous n'aurez pas à vous soucier de réduire de 2 $ par jour quelque chose que vous aimez. Voici à quoi cela ressemble.

Connexes: 6 conseils budgétaires réels pour économiser plus d'argent

Optez pour de grandes victoires

L'optimisation de vos dépenses peut sembler écrasante, mais ce n'est pas obligatoire. Vous pouvez faire une analyse 80/20, qui révèle souvent que 80% de ce que vous dépensez est utilisé pour seulement 20% de vos dépenses. C'est pourquoi je préfère me concentrer sur un ou deux grands problèmes et les résoudre au lieu d'essayer de réduire de 5% un tas de zones plus petites.

Voici comment je fais cela avec mes propres dépenses. Au fil du temps, j'ai constaté que la plupart de mes dépenses sont prévisibles. Je dépense le même montant chaque mois pour le loyer, à peu près le même pour mon laissez-passer de métro, et même essentiellement le même montant mensuel pour les cadeaux (en moyenne sur une année).

Étant donné que je connais la moyenne annuelle, je n'ai pas besoin de perdre du temps à souffrir avec un billet de cinéma de 12 $ que j'achète ici ou là.

Mais je veux zoomer sur ces deux ou trois domaines de dépenses qui varient énormément - et que je veux contrôler.

Pour moi, ce sont les sorties au restaurant, les voyages et les vêtements. Selon la période de l'année - ou la beauté d'un pull en cachemire que j'ai trouvé - ces chiffres peuvent varier de plusieurs milliers de dollars par mois.

C'est donc là que je me concentre.

Pour exécuter une analyse 80/20 vous-même, effectuez une recherche Google pour «effectuer une analyse de Pareto».

Prenons un exemple: Brian rapporte 48 000 $ par année après impôts, ou 4 000 $ / mois. Selon son plan de dépenses conscientes, voici à quoi devraient ressembler ses dépenses:

Coûts fixes mensuels (60%): 2 400 $
Investissements à long terme (10%): 400 $ / mois
Objectifs d'épargne (10%): 400 $ / mois
Argent de poche sans culpabilité (20%): 800 $ / mois

Le problème de Brian est que 800 $ ne suffisent pas pour son argent de poche. Quand il regarde ce qu'il a dépensé au cours des deux derniers mois, il constate qu'il a réellement besoin de 1 050 $ par mois pour dépenser de l'argent. Que devrait-il faire?

Mauvaise réponse: la plupart des gens haussent les épaules et disent: «Je ne sais pas», tout en se bourrant le visage avec un muffin anglais, puis en se connectant sur reddit pour se plaindre de l'économie. Ils n'ont jamais pensé à devancer leur argent, cela leur est donc totalement étranger.

Un peu mieux, mais toujours une mauvaise réponse: Brian peut diminuer ses contributions à ses investissements à long terme et à ses objectifs d'épargne.

Bien sûr, il pourrait le faire, mais cela lui coûtera plus tard.

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Une meilleure façon est de s'attaquer aux deux domaines les plus problématiques de ses dépenses mensuelles: les frais fixes mensuels et l'argent de poche sans culpabilité.

Bonne réponse: Brian décide de choisir ses trois dépenses les plus importantes et de les optimiser. Tout d'abord, il examine ses coûts fixes mensuels et se rend compte que, comme il a toujours payé le paiement mensuel minimum sur sa dette de carte de crédit à 18%, il lui reste 3 000 $ de dette. Dans le cadre de son plan actuel, il lui faudra environ 22 ans et lui coûtera 4 115 $ en intérêts pour rembourser sa dette. Mais il peut appeler sa société de carte de crédit pour demander un taux d'intérêt plus bas. Avec sa nouvelle carte de crédit moins chère de 15%, cela lui prendra 18 ans et il paiera 2 758 $ en intérêts. Il économise 53 mois et 1 357 $ de paiements. Cela ne coûte que 6 $ / mois, mais sur 18 ans, cela représente beaucoup.

Ensuite, il vérifie ses abonnements et se rend compte qu'il a payé pour un compte Netflix et un site d'adhésion à Star Wars, qu'il utilise rarement. Il les annule, économisant 60 $ / mois et augmentant ses chances d'avoir une petite amie.

Enfin, il se connecte à son compte de gestion de l'argent chez YNAB et se rend compte qu'il dépense 350 $ au restaurant chaque mois, plus 250 $ dans les bars - 600 $ au total. Il décide qu'au cours des trois prochains mois, il augmentera ce montant à 400 $ / mois, ce qui lui fera économiser 200 $ / mois.

Montant total économisé: 260 $ / mois. En ajustant ses dépenses, Brian a pu créer un plan de dépenses conscientes qui fonctionne pour lui.

Brian était intelligent pour se concentrer sur le changement des choses importantes. Au lieu de promettre qu'il arrêterait de dépenser de l'argent pour Cokes à chaque fois qu'il mangeait, il a choisi les gros gains qui auraient vraiment un impact sur son montant total. Vous verrez cela beaucoup: les gens seront vraiment inspirés par le budget et décideront d'arrêter de dépenser pour des choses comme les apéritifs avec le dîner. Ou ils achèteront des cookies génériques. C'est bien - et je vous encourage certainement à le faire - mais ces petits changements auront très peu d'effet sur vos dépenses totales. Ils servent davantage à faire en sorte que les gens se sentent bien dans leur peau, ce qui ne dure que quelques semaines une fois qu'ils se rendent compte qu'ils n'ont toujours plus d'argent.

Essayez de vous concentrer sur les gros gains qui feront un grand changement mesurable. Je me concentre sur mes deux ou trois gros gains critiques chaque mois: manger au restaurant, m'habiller et voyager. Vous savez probablement quels sont vos gros gains. Ce sont les dépenses auxquelles vous grimacez, celles auxquelles vous haussez les épaules et roulez les yeux, et dites: «Oui, je dépense probablement trop pour _______.»