Conseils sur la richesse sauvage

Sortons de la première objection à la planification de la retraite: je n'ai pas assez de temps. Passer à autre chose. Il n'y aura jamais assez de temps pour faire tout ce que vous voulez faire, pour gagner tout l'argent que vous voulez faire, pour profiter de tout ce que la vie a à offrir. Le secret est d'utiliser le temps dont vous disposez, en commençant dès cette minute. Le temps, c'est de l'argent. Si vous êtes comme la plupart des gens, vous sentez que vous n'en avez pas assez non plus. Et vous avez probablement raison. Mais si on vous demandait de choisir entre les deux, votre réponse serait révélatrice. Si vous choisissez le temps, cela signifie que vous avez atteint le point de la vie où les réalités changent. Vous comprenez la simple vérité: le temps peut vous faire gagner de l'argent, mais aucune somme d'argent ne peut vous faire gagner du temps.

Cette compréhension colore la façon dont vous envisagez votre avenir. Le temps est devenu une marchandise finie. L'enjeu est maintenant de tirer le meilleur parti du temps et de s'assurer que vous avez l'argent pour le faire, même si vous ne saurez jamais combien de temps il vous reste. Le défi n'est pas de compter les minutes, mais de faire en sorte que les minutes comptent.

CONSOMMER DU TEMPS ET DE L'ARGENT

Ce n'est pas votre imagination que le temps passe plus vite que jamais. Les jours de votre enfance, quand l'été se prolongeait sans fin, sont loin derrière vous. Maintenant, les jours, les mois et les années passent vite; vous demandez: Où est passé tout le temps et où est passé tout l'argent? Une partie de l'argent qui a glissé entre vos doigts est tout autour de vous. Votre maison, votre voiture, vos meubles et vos vêtements reflètent la façon dont vous avez passé votre temps de travail. Chaque acquisition a un prix, et le prix était le temps que vous avez passé à gagner de l'argent pour l'acheter. Certaines de ces acquisitions sont depuis longtemps des vêtements qui sont devenus démodés et ont été donnés, des voitures qui se sont dépréciées et ont été vendues. D'autres acquisitions ont pris de la valeur. Votre éducation était coûteuse, mais elle a été utile pour créer la capacité de gagner plus d'argent. Vos économies et vos investissements, bien que battus par les marchés baissiers, continuent d'utiliser le levier du temps pour augmenter en valeur.

Dans l'ensemble, nous vivons dans une société basée sur la consommation. Ni les actes terroristes ni les récessions économiques n'ont empêché le consommateur américain de faire ses courses et d'alourdir la dette des consommateurs. Dans une récente étude sur les tendances de MetLife, plus de la moitié des répondants ont déclaré gérer leurs finances en vivant chèque de paie en chèque de paie. Si c'est comme ça que vous vous débrouillez, vous n'êtes pas seul. Il n'est pas surprenant que les jeunes employés, âgés de 21 à 30 ans, aient peu d'épargne ou d'investissement. Il est choquant de constater que plus de la moitié des employés âgés, âgés de 61 à 69 ans, attendent également le prochain chèque de paie pour payer leurs factures.

Si vous pensez que ce manque de planification est le résultat de faibles revenus, détrompez-vous. Un tiers (34%) des travailleurs à revenu élevé gagnant 75 000 $ ou plus dépendent également du prochain chèque de paie pour survivre. Trente pour cent de ceux qui gagnent 100 000 $ ou plus disent vivre de mois en mois. Toutes les personnes interrogées travaillaient pour des sociétés et recevaient un certain niveau de prestations. La moitié d'entre eux ont dit qu'ils craignaient de survivre à leur épargne-retraite.

MANQUER DE TEMPS

Mais s'inquiéter et faire quelque chose semblent s'exclure mutuellement. C'est comme si les Américains étaient accros à la dette, même s'ils comprennent que les paiements d'intérêts limitent leur capacité à planifier un avenir sûr. La faillite est devenue une épidémie, mais même la liquidation de la dette n'entraîne pas toujours de nouvelles attitudes à l'égard de l'épargne. Il est impensable qu'à mesure que la génération des baby-boomers vieillit, bon nombre de ses membres vivront à un niveau de subsistance. Une économie en croissance résoudra bon nombre des problèmes liés au soutien d'une population vieillissante. Mais une économie ne peut pas croître si le gouvernement aspire ses ressources en augmentant les impôts.

Il y a beaucoup de problèmes remplis d'incertitudes: combien d'argent est suffisant? De combien de temps disposerez-vous? Est-ce trop tard pour commencer? Les réponses sont plus faciles que vous ne le pensez. Même si vous ne pouvez pas acheter de temps, vous pouvez mieux utiliser votre temps pour augmenter votre épargne-retraite. Il n'est jamais trop tard pour démarrer le processus.

QUEL EST VOTRE TEMPS VAUT?

Il est extrêmement important d'évaluer votre relation personnelle au temps et à l'argent, une évaluation qui sera différente pour chaque individu. Il est difficile de chiffrer une minute, un jour ou une année de votre temps. Vous pouvez diviser votre salaire annuel après impôt par le nombre d'heures de travail. Cela vous donnera la valeur en dollars d'une heure de votre temps. Mais la plupart d'entre nous diraient que nous valons bien plus que ce calcul mathématique, car bien sûr, nous sommes sous-payés! Essayez-le. Calculez combien d'heures vous travaillez dans une semaine moyenne et divisez votre salaire hebdomadaire par ce nombre. N'oubliez pas d'utiliser le chiffre après impôt pour votre paie. C'est un calcul approximatif, mais vous pouvez trouver que votre travail vaut 20 $ de l'heure, 50 $, 100 $ ou plus. Savoir à quel point vous travaillez dur pour gagner votre argent vous donne une nouvelle perspective sur son utilisation. Lorsque vous effectuez un achat, il vaut la peine de calculer combien de temps de travail l'article coûterait. Si vous ramenez 50 $ l'heure, ce manteau d'hiver de 250 $ vous coûtera presque une journée de travail. Mais si votre salaire net n'est que de 25 $ l'heure, le manteau vous coûtera près de deux jours de travail. Vous pourriez peut-être trouver quelque chose de moins cher. Ce nouveau téléviseur à écran plat haute définition à 2 500 $ vous coûtera 50 heures de travail. Est-ce que ça vaut le coup? Ce n'est pas une leçon de budgétisation; c'est un exercice d'évaluation, et cela vous mènera à vos propres conclusions personnelles. Il n'y a pas de vrai ou de faux.

La réponse à la question "ça vaut le coup?" dépendra non seulement du coût horaire de votre temps, mais de la façon dont vous utiliserez l'article que vous achetez. L'un de mes passe-temps préférés est de calculer un «quotient d'usure». Le port de ce manteau d'hiver de 250 $ pendant deux ans donne un quotient d'usure de 1 $ par jour (250 $ divisé par environ 250 jours de temps froid sur deux ans). Mais une robe de 250 $ portée deux fois a un quotient d'usure de 125 $. Pensez à votre propre garde-robe. Vous pouvez avoir un fonds commun de placement plein de style mais pas de substance dans votre placard. Pensez également aux articles de sport, aux accessoires automobiles ou à l'électronique qui ne vous ont pas suffisamment servi à justifier leurs coûts en termes de temps.

Considérez l'impact potentiel du temps sur l'argent que vous ne dépensez pas aujourd'hui. Qu'est-ce qui aurait pu être fait avec l'argent à la place? Il n'est pas toujours facile de calculer la valeur future des dépenses courantes. Vous pouvez vous endetter pour obtenir un diplôme supérieur en affaires qui augmentera votre valeur pour les employeurs potentiels. De nos jours, de nombreux étudiants terminent leurs études collégiales avec une dette de prêt étudiant de plus de 50 000 $. Il leur appartiendra de prouver la valeur à long terme de leur investissement dans l'éducation.

LA VALEUR TEMPORELLE DE L'ARGENT

Une autre façon d'évaluer le temps est de mesurer comment il peut faire fructifier votre argent sans aucun apport supplémentaire de votre part. Investir 2000 $ par an (38, 46 $ par semaine) dans un IRA, croître dans un fonds commun de placement à indice boursier au taux moyen historique du marché boursier légèrement supérieur à 10%, pourrait constituer un énorme fonds de retraite. À partir d'aujourd'hui, un jeune de 20 ans pourrait faire cet investissement annuel de 2 000 $ dans un IRA pendant 50 ans et avoir un compte d'une valeur de 3, 1 millions de dollars à la retraite! Le financement complet d'un IRA à 4 000 $ par an pourrait générer un nid d'oeuf de 6 millions de dollars en 50 ans, si le marché boursier continue sa performance moyenne des 75 dernières années. S'il est trop tard pour vous, parlez-en à un jeune!

De toute évidence, le pouvoir des intérêts composés - l'impact du temps sur l'argent - est une force majeure de la nature. Le problème est que lorsque vous êtes jeune, vous n'avez aucune idée que le temps est un bien si précieux parce que vous en avez tellement. Lorsque vous êtes jeune, l'argent (pas le temps) est la ressource immédiatement rare. Vous n'avez pas de perspective à long terme tant que vous n'avez pas de recul.

Malheureusement, nous apprenons la valeur du temps uniquement lorsque nous le reconnaissons comme un produit fini. Et ce n'est pas seulement fini, mais indéfinissable. Personne ne nous donne un aperçu du moment où il s'épuisera. Si nous savions avec certitude, il serait plus facile de planifier. Même ainsi, il n'est jamais trop tard pour promettre de tirer le meilleur parti du temps dont nous disposons.

Extrait du livre de Terry The Savage Number: De combien d'argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite? Copyright © 2005 par Terry Savage. Publié par John Wiley & Sons Inc. Pour en savoir plus, visitez www.TerrySavage.com .