Renforcez votre assurance

Si vous n'avez pas vérifié la politique de votre propriétaire depuis un moment, vous risquez de subir de mauvaises surprises.

En 1999, la maison de Dick Silva à Billerica, dans le Massachusetts, a été complètement brûlée, ravagée par un incendie électrique. Heureusement, personne n'a été blessé dans l'incendie. Mais Silva - frère et partenaire commercial de Tom Silva, entrepreneur général de ce site - était certain que ses problèmes ne faisaient que commencer quand il a examiné sa police d'assurance. Comme la plupart des gens, il avait souscrit une assurance habitation lorsqu’il avait acheté la maison en 1967 et y avait porté peu d’attention depuis. Alors que les coûts de remplacement de sa maison avaient considérablement augmenté en raison de la hausse des coûts de construction et des matériaux, la police de son propriétaire indiquait qu'il était assuré pour seulement 140 000 $.

"J'ai juste supposé qu'au fil des années, mon assurance avait augmenté automatiquement pour faire face à des coûts plus élevés", déclare Silva. "Je pensais que j'allais avoir un énorme problème, parce que je ne pouvais pas reconstruire ma maison avant moins d'un million."

Ce que Silva ignorait, c’est que quelques années plus tôt, son assureur avait mis à jour sa police pour couvrir le remplacement intégral à tout prix, une prime spéciale pour certains résidents locaux qui avaient présenté peu de demandes au fil des ans. C'était un sauveur de vie. En l'espace d'un an, il a été capable de construire un victorien de quatre chambres sur son terrain de 2 hectares, avec un toit en ardoise synthétique, du chêne blanchi à la demande et du pin du sud, ainsi que des détecteurs de fumée reliés à des extincteurs automatiques. "Je sais que nous avons eu de la chance", dit-il.

Malheureusement, peu de gens peuvent dire la même chose. Selon une étude publiée en 2006 par MSB (anciennement Marshall & Swift / Boeckh), près de 58% des propriétaires américains souscrivent à des polices d'assurance ne couvrant pas les coûts de remplacement en cas d'incendie ou de tempête. . Pour aggraver les choses, ces politiques sont sous-évaluées de plus de 21% dans de nombreux cas.

L'épidémie de sous-assurance est relativement nouvelle. Jusqu'au milieu des années 1990, la plupart des polices de propriétaire standard garantissaient le remplacement complet du bâtiment et une couverture d'au moins 50% de son contenu de base, comme le mobilier, les appareils électroniques et les vêtements, quelle que soit l'ampleur du dommage ou la valeur de la police. Cependant, ces dernières années, confrontés à des pertes importantes et inattendues dues aux incendies de forêt, aux ouragans et à la moisissure, la plupart des assureurs ont abandonné cette approche. Désormais, seules quelques entreprises proposent des contrats de remplacement complet, avec des primes bien supérieures. Au lieu de cela, la police type verse au maximum 120% de la valeur estimée de la maison et inclut un dispositif anti-inflation augmentant la couverture d'environ 3% par an, ce qui est insuffisant pour suivre le coût de la construction. Selon MSB, le coût moyen des matériaux utilisés dans la construction a augmenté de plus de 6% en 2005 et 2006, après une augmentation de 8% en 2004.

Le boom du remodelage met également les contrats d’assurance à la hausse. Les Américains ont dépensé environ 150 milliards de dollars en rénovations en 2002. Pourtant, selon les estimations, 60 à 75% des propriétaires n’auraient pas augmenté leur couverture d’assurance pour tenir compte de ces améliorations, selon l’agence Independent Insurance Agents and Brokers of America. "Dans de nombreux cas, la hausse des coûts de construction et de rénovation a eu pour effet d'accroître de 50% à 100% le coût de remplacement d'une maison depuis son achat", a déclaré Robert Hartwig, économiste en chef à la Insurance Information Institute. "Pourtant, souvent, les gens ne pensent à l'assurance de leur propriétaire que lorsqu'ils obtiennent un emprunt hypothécaire. C'est comme jouer à la roulette russe."

Voici comment vous assurer d'avoir une couverture adéquate tout en maintenant les primes d'assurance au minimum.

Obtenez une évaluation précise de la valeur de votre maison

Un agent d’assurance peut vous aider à déterminer le montant de couverture dont vous avez besoin, mais méfiez-vous s’il évalue simplement la valeur de votre maison à l’aide d’une formule basée sur la superficie en pieds carrés et le nombre de pièces. Ce n'est pas assez précis. Les coûts de remplacement varient considérablement en fonction de l'emplacement de la maison et des matériaux utilisés dans la construction. Par exemple, dans la plupart des régions de l’Alabama, le coût moyen de la construction d’une maison est d’environ 65 dollars le pied carré, alors qu’il peut atteindre 150 dollars le pied carré dans le sud de la Californie. Une maison construite sur mesure avec des matériaux haut de gamme peut coûter entre 200 $ et 400 $ le pied carré, car les murs en plâtre et les planchers de bois franc coûtent beaucoup plus cher que les cloisons sèches et les moquettes.

Pour obtenir une évaluation la plus précise possible, un agent doit inspecter minutieusement la maison et le quartier, puis intégrer ces informations dans un logiciel d’évaluation à domicile qui compare les données aux variations régionales des coûts de la main-d’œuvre et des matériaux. N'oubliez pas que le chiffre final sera probablement inférieur à la valeur de revente de la maison, car le terrain sur lequel se trouve le logement n'est pas assuré. Pour revérifier l'évaluation de votre agent, vous pouvez obtenir une évaluation indépendante par un évaluateur, qui facture généralement entre 200 $ et 300 $ pour ce service. Une alternative moins coûteuse consiste à demander à un entrepreneur local de fournir une estimation de ce qu'il en coûterait pour reconstruire votre maison.

MSB a développé un outil en ligne qui aide les propriétaires à lutter contre la sous-assurance en leur permettant de calculer le coût de remplacement actuel de leur maison. Un rapport est ensuite généré, qui détaille la valeur estimée d'une maison en utilisant les informations fournies par les utilisateurs et les mêmes données de coûts de reconstruction que celles utilisées par le secteur des assurances.

Si, après une évaluation approfondie, vous devez augmenter la valeur assurée de votre maison, attendez à ce que les primes augmentent de 3 $ à 5 $ pour chaque augmentation de 1 000 $ de la couverture.

Augmentez votre franchise

En règle générale, les polices d’assurance comportent une franchise de 250 $ - vous payez les premiers 250 $ de dommages, l’assureur payant le reste. Mais si vous pouvez vous permettre de prendre un peu plus de risque, une franchise plus importante peut réduire considérablement la prime. En moyenne, vous pouvez économiser environ 12% par an sur la police de votre propriétaire avec une franchise de 500 $, 24% avec une franchise de 1 000 $, 30% avec une franchise de 2 500 $ et 37% avec une franchise de 5 000 $.

Limitez votre responsabilité

Si quelqu'un glisse dans votre entrée et que vous n'êtes pas suffisamment assuré, cela pourrait vous effacer financièrement. Les factures médicales et les frais juridiques, s’il ya lieu, peuvent s’élever à des centaines de milliers de dollars. Pour cette raison, les experts suggèrent fortement aux propriétaires de ne pas lésiner sur l'assurance de responsabilité civile, qui couvre les coûts des lésions corporelles et des dommages causés aux biens d'autrui dans ou autour de votre maison. C'est un filet de sécurité relativement peu coûteux, surtout si vous avez beaucoup d'actifs à protéger contre les litiges.

Les polices de base du propriétaire fournissent environ 100 000 $ de couverture de responsabilité. Mais augmenter la couverture à un million de dollars plus pratique ne fera augmenter la prime que d’environ 40 $. La protection de la responsabilité peut être plus coûteuse pour les personnes qui présentent des caractéristiques potentiellement dangereuses sur leur propriété, telles qu'une piscine. Dans ces cas, une police de responsabilité globale - un avenant distinct à l'assurance de base qui couvre le domicile, les biens locatifs et l'automobile d'un particulier pour un million de dollars ou plus - est recommandée.

Protégez vos biens personnels

L'assurance habitation couvre la plupart des biens essentiels d'une maison, tels que les meubles, les vêtements et le matériel électronique, à 50% de la valeur de la police. Beaucoup de gens choisissent d’augmenter ce pourcentage à environ 70%, ce qui a peu d’effet sur les primes. Les objets uniques tels que des bijoux, des œuvres d'art, une collection de pièces de monnaie ou de timbres, ainsi que des articles de grande valeur similaires ne sont pas non plus entièrement protégés par la politique de base du propriétaire. Les bijoux volés, par exemple, sont limités à 1 000 dollars dans la plupart des cas. Pour garantir correctement ces éléments, un avenant ou «passeur», qui coûte environ 17 dollars par couverture de 1 000 dollars, doit être ajouté à la police. "Les gens ne sont généralement pas au courant des restrictions imposées au remboursement des objets de valeur dans leurs polices", explique William Bland, directeur des comptes grands comptes et des lignes personnelles sur Insure.com. "Et souvent après avoir été informés, ils pensent que les flotteurs coûtent trop cher. Mais comme les vols sont plus susceptibles de se produire qu'une maison complètement incendiée, il est insensé de ne pas protéger le contenu le plus cher de la maison."

Couvrir le coût de la conformité au code du bâtiment

Assurer des maisons historiques et historiques soulève un ensemble de préoccupations distinctes, mais toute maison âgée de plus de 20 ans est en retard par rapport aux codes du bâtiment municipaux en vigueur en matière de conception structurelle, de protection contre les tremblements de terre ou de tempête, le câblage, la plomberie et d’autres questions de sécurité. Si la maison doit être remplacée en tout ou en partie, le coût des améliorations requises pour se conformer à la réglementation en vigueur ne sera probablement pas couvert par l'assurance du propriétaire. La couverture ne remplace que ce que vous aviez. Littéralement. Renseignez-vous auprès du service du bâtiment local pour savoir si les codes ont considérablement changé depuis la construction de votre maison. Si tel est le cas, envisagez l’achat d’une protection d’amélioration, parfois appelée protection d’ordonnance et de protection juridique, qui protège contre ces coûts de remplacement supplémentaires représentant environ 8% de la prime annuelle.

Gagnez des réductions de prime

Même les mesures de sécurité les plus simples - pênes dormants, alarmes antivol de base et détecteurs de fumée - peuvent entraîner des ristournes de 5% chacune de la plupart des compagnies d'assurance. Un réseau de sécurité domestique plus sophistiqué, relié à une station de surveillance extérieure 24h / 24, peut réduire les primes annuelles de 20%. Certains assureurs offrent des réductions si personne dans le ménage ne fume. En outre, les propriétaires retraités âgés d'au moins 55 ans pourraient bénéficier d'une réduction des primes pouvant aller jusqu'à 10%, en partant du principe que les personnes qui sont souvent à la maison repéreront les incendies avant qu'ils ne causent trop de dégâts.

La toiture est un autre domaine dans lequel d'importants rabais sont disponibles. Selon l'Alliance fédérale pour la sécurité dans les foyers, la revalorisation des bardeaux résistants aux chocs, capables de résister aux dommages causés par la grêle et les vents violents, peut permettre de réduire de 27% les primes annuelles.

Gardez votre police à jour

Évaluer la politique de votre propriétaire n'est pas une activité ponctuelle. Les experts en assurances vous recommandent de réévaluer votre couverture chaque année lorsque le contrat doit être renouvelé. Si vous avez entrepris des travaux de rénovation majeurs au cours des 12 derniers mois, vous pouvez augmenter la valeur de l'assurance. Si vous vendez une peinture ou deux, vous pouvez supprimer une partie de la couverture pour effets personnels. Vous pourrez également profiter de nouveaux programmes de remise sur les équipements de sécurité ou les matériaux de structure saine utilisés lors de rénovations.

Notamment, un bilan d'assurance annuel peut être l'occasion de rechercher un meilleur prix auprès d'un autre souscripteur. «Chaque année, nous réexaminons vos besoins en matière d’assurance», déclare Hartwig, de l’Insurance Information Institute. "Et la combinaison des économies réalisables et de la certitude que la couverture est adéquate pourrait rapporter énormément."