Ça vaut le coup? pas la peine?

Un jour, j'ai comparé les revenus de mon IRA simple géré par un courtier avec ceux d'un IRA beaucoup plus petit que j'ai géré moi-même en investissant dans des sociétés qui ont suscité mon intérêt. D'une manière ou d'une autre, le plan que j'ai géré par moi-même gagnait quatre fois plus que celui géré par un courtier. J'ai décidé que les frais que je payais au courtier n'en valaient pas la peine.

Vous vous interrogez sur des décisions similaires quand il s'agit de dépenser votre scratch durement gagné? Le rédacteur en chef de CBS MoneyWatch, Jack Otter, a écrit un livre pour des gens comme nous intitulé Worth It… Not Worth It?

«Partout où j'ai travaillé, j'ai toujours été le type auquel les gens s'adressent pour des questions financières», explique Otter. Et il a découvert que même les entrepreneurs chevronnés n'étaient pas toujours clairs sur les questions financières. «J'ai réalisé que beaucoup de gens de la presse financière parlent au-delà de ceux qui ont vraiment besoin d'aide», explique-t-il. «Ils sont trop ésotériques. Les gens veulent un format qu'ils peuvent comprendre et utiliser. »

Voici quelques problèmes courants «qui en valent la peine ou pas la peine» et le point de vue d'Otter sur chacun d'eux:

Devriez-vous acheter ou louer une maison? Dans la plupart des cas, il est plus logique d'acheter, car une maison s'appréciera au fil du temps et, comme le dit Otter, «sera un atout très précieux après 30 ans». À moins d'être un épargnant et un investisseur hautement discipliné, vous n'allez pas de sortir en tête comme ça avec la location.

Dois-je embaucher un agent immobilier ou vendre ma propriété par moi-même? "Des études universitaires ont montré que les courtiers immobiliers ne vous font pas gagner 6% de plus sur votre maison", dit Otter, "mais ils apportent à la table des compétences que la plupart des gens n'ont pas." Cela étant dit, si vous êtes bon à la recherche, au marketing et à la négociation et (voici le gros) avoir le temps, il vaut mieux financièrement ne pas embaucher un agent. Mais pour beaucoup d'entre nous, le temps c'est de l'argent. Dans ce cas, embauchez un agent.

Vaut-il mieux acheter ou louer une voiture? «Je préconise l'achat», dit Otter, «parce que vous pouvez obtenir l'amortissement plus rapidement. Lorsque vous louez, vous aidez le concessionnaire à payer l'amortissement maximal, puis vous retournez la voiture deux ou trois ans plus tard. »Otter dit que dans certains cas, la location pourrait avoir du sens. Pour les propriétaires de petites entreprises qui déduisent les frais de véhicule sur leurs impôts, le crédit-bail pourrait être le meilleur, surtout s'ils ne veulent pas la dette supplémentaire dans leurs livres.

Dois-je rembourser ma dette ou investir? En ce qui concerne la dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé, c'est une évidence. Remboursez d'abord la dette de votre carte de crédit. Mais avec une dette à taux d'intérêt plus bas, comme une hypothèque immobilière, la réponse n'est pas aussi simple. Les intérêts hypothécaires sont déductibles d'impôt, donc, comme le souligne Otter, «c'est moins cher que les autres dettes». Il ajoute: «Des études universitaires ont montré qu'il vaut mieux investir de l'argent dans un compte fiscalement avantageux tel qu'un 401 (k) plutôt que de rembourser l'hypothèque plus tôt. »

Devez-vous d'abord épargner pour la retraite ou pour le collège de vos enfants? Otter dit que pour un enfant né aujourd'hui, il en coûtera plus de 600 000 $ pour envoyer cet enfant à l'Université Harvard pendant quatre ans. Cela pourrait vous faire penser qu'il est temps de commencer à ranger pour l'éducation. Mais pas si vite. Otter souligne que vous pouvez toujours obtenir des bourses et des prêts pour l'université. «Vous ne pouvez pas obtenir de prêt pour votre retraite», dit-il. «Le danger de manquer d'argent avant de mourir est bien réel. Alors, mettez votre propre masque à oxygène avant de mettre le masque sur vos enfants. »

Dois-je investir mon épargne dans un fonds commun de placement ou créer mon propre régime de retraite? «Je pense que les gens n'ont aucune idée de la façon dont leur épargne est rongée par les frais facturés par les fonds communs de placement», déclare Otter. Il dit qu'un droit de 1, 3% peut ne pas sembler beaucoup, mais qu'il peut gruger la moitié de vos revenus. Quelle est la réponse pour un propriétaire de petite entreprise? Otter conseille d'essayer de se connecter avec d'autres organisations ou entreprises pour obtenir les avantages d'un plan parapluie plus large. «Ou au lieu d'offrir à vos employés de nombreux choix, faites un plan à nu. Les frais sont plus bas. ”