Banquier aux pauvres

Muhammad Yunus a commencé il y a 39 ans avec une question simple : que puis-je faire?

Les théories des manuels qu'il utilisait en classe en tant que professeur d'économie ne s'appliquaient pas à la vie au Bangladesh, son pays d'origine, où des gens affamés étaient allongés tranquillement sur le pas de la porte, attendant de mourir. Yunus voulait que ses élèves comprennent l'économie d'un seul pauvre.

Ce faisant, les pauvres lui apprendraient une économie entièrement nouvelle.

Yunus n'a jamais prévu de prêter de l'argent ou de créer une banque, écrit-il dans le livre le plus vendu de 1999, Banker to the Poor: Micro-Lending and the Battle Against World Poverty . Mais comme le poète bengali Rabindranath Tagore l'a observé une fois, il savait qu'il ne pouvait pas traverser la mer simplement en se tenant debout et en regardant l'eau. Alors il a pataugé.

Yunus est né en 1940 à Chittagong, le plus grand port du Bangladesh. Le troisième de 14 enfants, dont cinq sont morts en bas âge, il a fait ses études à l'Université de Dacca et a déménagé aux États-Unis avec une bourse Fulbright pour étudier l'économie à Vanderbilt, où il a obtenu son doctorat. De 1969 à 1972, il a été professeur adjoint d'économie à la Middle Tennessee State University. L'enseignement était une passion qui lui apportait joie, frustration et, finalement, une place dans les livres d'histoire.

Alors qu'il se tient devant un public, vêtu de vêtements traditionnels de style kurta, ses yeux souriants, sa manière douce à parler, il commence par quelques informations sur le Bangladesh - sa bataille débilitante pour l'indépendance du Pakistan en 1971, les conditions de vie difficiles en raison de la surpopulation extrême, la déforestation, les tempêtes, l'érosion des sols et les catastrophes naturelles cycliques des inondations sur la plaine côtière de faible altitude.

'Vous ne savez rien'

En 1972, Yunus est rentré chez lui pour aider à bâtir une nouvelle nation. Il dirigeait le département d'économie de l'Université de Chittagong. Pendant qu'il était là, il a été témoin de plus de dévastation lors de la famine de 1974. «Vous regardez les gens mourir; vous ne pouvez rien y faire », dit-il dans une conversation avec l'Université de Virginie que les étudiants ont capturé sur vidéo. «Vous vous sentez torturé à l'intérieur, que vous n'avez aucune capacité, après tout ce que vous avez appris, toute l'arrogance de la connaissance que vous avez ressentie, oh, vous savez tout. Vous ne savez rien."

Avec la pauvreté tout autour de lui, il a trouvé les manuels inutiles, alors il a décidé: «Pourquoi ne suis-je pas simplement un simple être humain et être du côté d'un autre être humain? Voyez si je peux faire quelque chose pour lui? C'est un instinct humain de vouloir aider. »

Yunus a commencé à visiter les ménages les plus pauvres de Jobra, à proximité, en écoutant les histoires des occupants.

«L'une des choses qui revenait sans cesse était la façon dont les requins prêteurs attrapaient les gens et les séparaient en accordant de tout petits prêts», dit-il. Les villageois étaient dans les prêteurs d'argent pour de petites quantités de taka, ce qui les a forcés à revendre leurs biens aux prêteurs à des taux équivalant au travail forcé. Yunus a dressé une liste de 42 noms et a constaté que le montant total emprunté était de 27 $.

«Je ne pouvais pas croire que les gens doivent souffrir autant pour si peu d'argent», dit-il. «Soudain, il m'est venu à l'esprit que le problème est difficile mais la solution est si simple. J'en ai été excité. Je peux résoudre ce problème moi-même. Je n'ai à parler à personne. »Il a prêté l'argent pour rembourser les dettes.

Yunus a ensuite tenté d'obtenir une banque pour offrir de petits prêts, 30 $ ou 40 $, mais a rencontré «M. Non »qui a repoussé son idée. Si les banques refusaient de prêter de l'argent aux pauvres, il le ferait. Il serait le banquier des pauvres.

Un nouveau type de banque

Yunus continue son récit alors qu'il voyage d'un public à un autre, cette fois dans le cadre du Austin College Posey 2010 Leadership Award, le reconnaissant pour le leadership mondial des serviteurs.

«Les gens me demandent:« Comment savez-vous comment faire ce genre de chose? C'est très simple, vraiment. Chaque fois que j'avais besoin d'une règle, d'une procédure pour le faire, je regardais simplement les banques conventionnelles, ce qu'elles font, comment elles le font, parce qu'elles sont en affaires depuis longtemps. Une fois que j'ai appris comment ils le font, j'ai fait le contraire. »

Les banques avaient décidé que les pauvres n'étaient pas solvables. Yunus a demandé: «Les banques sont-elles dignes des gens?» La réponse étant «non», il a décidé qu'il était temps de créer un nouveau type de banque, et c'est ainsi que Grameen (un mot signifiant «du village») a commencé. Ce qui l'a rendu révolutionnaire, c'est le changement de mentalité qu'il représentait.

Les banques prêtent de l'argent aux riches. Yunus a tendu la main aux pauvres. Les banques accordent des prêts aux hommes. Yunus s'est concentré sur les femmes, qui s'adaptaient mieux à l'entraide et se concentraient sur les besoins de la famille. Les banques font des affaires dans les centres-villes; Grameen resterait dans les villages reculés. Les banques avaient besoin de garanties. Grameen offrirait des prêts sans cela - et sans avocats ni rames de documents juridiques. Les banques appartiennent aux riches; Grameen appartiendrait aux emprunteurs, les bénéfices leur revenant sous forme de dividendes.

"Quand vous êtes frustré, vous faites des choses folles", dit-il au public, "et c'est ce que j'ai fait. J'ai fait beaucoup de choses folles. Le plus drôle, c'est qu'ils fonctionnent. »

Les petits prêts ont fourni un point de départ pour les industries artisanales et d'autres activités génératrices de revenus, en utilisant les compétences que les emprunteurs possédaient déjà. À sa grande surprise, les pauvres sans garantie ont remboursé leurs prêts à un taux plus élevé que ceux qui ont emprunté sur des actifs garantis. Non seulement les pauvres peuvent être des entrepreneurs indépendants, mais ils peuvent également créer des emplois pour les autres.

Affaires sociales

En 2006, Yunus et la Grameen Bank of Bangladesh ont partagé le prix Nobel de la paix pour leurs efforts visant à créer un développement économique et social à partir de zéro. Yunus a fondé la Grameen Bank sur la base d'un concept connu sous le nom de microcrédit, la pratique consistant à prêter de petites sommes d'argent aux pauvres pour les utiliser dans le démarrage de petites entreprises.

Aujourd'hui, la Grameen Bank compte 8 millions d'emprunteurs, avec un taux de remboursement de 97%. Outre le microcrédit, Grameen apporte également de nouvelles technologies aux pauvres, des téléphones portables à l'énergie solaire, en passant par les services Internet et les centres de soins oculaires.

En tant que directeur général de la Grameen Bank à Dacca, Yunus voyage beaucoup pour visiter des étudiants universitaires, des PDG d'entreprises et des dirigeants politiques de nations grandes et petites, expliquant comment il a commencé et pourquoi il ne peut pas s'arrêter jusqu'à ce que la pauvreté mondiale trouve sa place légitime - derrière une vitre dans un musée.

Et le succès de Grameen a traversé ce que le poète océanique Tagore avait imaginé. Grameen America est une organisation à but non lucratif de microfinance qui fournit des prêts, des programmes d'épargne, des établissements de crédit et d'autres services financiers aux entrepreneurs vivant sous le seuil de pauvreté aux États-Unis. La première succursale a été lancée dans le quartier Jackson Heights de Queens, NY, en 2008, et s'étend à d'autres villes, comme celle d'Omaha. D'autres succursales potentielles sont à l'étude, notamment la Caroline du Nord, l'Arkansas, Washington DC, la Californie, le Massachusetts et le New Jersey.

Les principes fondamentaux de Grameen peuvent fonctionner n'importe où, même dans le pays le plus riche du monde, car le programme a été construit sur la confiance, explique Yunus.

«Aujourd'hui, les programmes de microcrédit sont partout dans le monde, et ils font assez bien. La crise financière ne les a pas touchés. Les gens disent "pourquoi?" Je dis peut-être parce que nous nous faisons confiance, et surtout parce que nous sommes si proches de l'économie réelle. Nous n'avons pas construit une sorte d'économie fantastique dans les airs, chassant les papiers. Lorsque vous revenez aux bases de la banque, il n'y a pas de problème. Aucune crise ne peut vous frapper. »

L'expérience du microcrédit et de Grameen a conduit Yunus à une autre idée qui représente un changement historique dans la théorie économique. «La maximisation du profit est la mission de l'entreprise. Pourquoi en serait-il ainsi? », Demande Yunus. «Les êtres humains ne sont pas des machines à gagner de l'argent, pas des robots. Ils sont bien plus gros que ça. Pas unidimensionnel, mais multidimensionnel. Nous aimons gagner de l'argent, mais aussi beaucoup d'autres choses qui ne sont jamais prises en compte. »

Il a commencé à penser à une autre dimension où les gens pourraient créer un nouveau type d'activité économique - une entreprise sociale, écrit-il dans Banker to the Poor . L'entreprise sociale est une entreprise sans perte ni dividende, créée pour apporter des changements positifs sans attente de profit à court terme. Les entreprises sociales peuvent aborder des questions telles que la pauvreté, le travail des enfants, le sans-abrisme, les soins de santé, l'environnement, «tout ce que nous voyons qui doit être changé pour avoir un monde meilleur, et nous n'avons pas à le mettre sur les épaules de au gouvernement de le résoudre pour nous », dit-il.

La capacité entrepreneuriale est universelle

Une entreprise sociale est axée sur la cause plutôt que sur le profit. Dans son livre de 2007, Créer un monde sans pauvreté: les affaires sociales et l'avenir du capitalisme, il explique comment Grameen s'est associé à la société française de produits alimentaires Danone pour créer une entreprise sociale pour lutter contre la malnutrition au Bangladesh. Les entreprises sociales peuvent satisfaire l'envie humaine d'aider les autres, dit-il, c'est pourquoi les jeunes trouvent l'idée si inspirante.

La beauté est que n'importe qui peut créer une entreprise sociale. «Les humains sont naturellement des entrepreneurs. La seule différence est que nous avons créé une société qui ne permet pas aux gens de découvrir leur talent. Nous préparons nos étudiants à des emplois et à des carrières, mais nous ne leur apprenons pas à penser en tant qu'individus au genre de monde qu'ils aimeraient créer. »

Il y a un point aveugle dans la pensée économique standard «que« l'esprit d'entreprise »est en quelque sorte une qualité rare. Selon les manuels, seule une poignée de personnes ont le talent pour repérer les opportunités commerciales et le courage de risquer leurs ressources pour développer ces opportunités », explique Yunus. Son point de vue? Les livres se trompent. La capacité entrepreneuriale est pratiquement universelle.

«Quand j'en parle, je vois immédiatement une réponse chez les jeunes», explique Yunus. «Ils ont le courage de changer le monde. Ils n'aiment pas la façon dont c'est. Maintenant, ils voient qu'ils peuvent y être. Ils n'ont pas à attendre que le gouvernement prenne des décisions ou que les politiques soient modifiées. Chaque individu peut créer une entreprise sociale. Vous n'avez pas besoin d'être riche; vous n'avez pas besoin d'être une personne privilégiée. Il suffit de penser à un problème et de concevoir une entreprise pour résoudre le problème. »

À l'ère des grandes idées, pourquoi ne pas explorer les possibilités? «Nous avons la technologie. Nous avons les ressources. Tout ce dont nous avons besoin, c'est de la volonté », explique Yunus.

Alors qu'il conclut ce discours, il se dirigera vers l'ouest pour aider à lancer le California Institute for Social Business à la California State University, Channel Islands, puis à Emory à Atlanta, et partout où il pourra trouver des gens prêts à se mettre au coude à coude, la création de ces musées de la pauvreté.

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