Où trouver de l'aide avec votre hypothèque

Les ressources Web peuvent vous aider à éviter les prêts non sécurisés

C'est un marché d'acheteur. Mais soyez prévenus: il existe encore des prêteurs peu scrupuleux et les organismes de réglementation fédéraux n'ont pas encore trouvé le moyen de protéger efficacement les acheteurs potentiels de l'immobilisation liée à la crise hypothécaire nationale créée par ces fraudeurs.

C’est là que les rédacteurs de ce site entrent en jeu. Nous avons tracé un chemin parmi l’ensemble des informations financières en ligne, et nous vous expliquerons comment utiliser Internet pour éviter toutes ces activités risquées en matière de prêts, avant qu’il ne soit trop tard. .

Nous avons commencé notre recherche - et vous aussi - dans la section "Acheter et posséder une maison" du site Web de Freddie Mac. Vous y apprendrez comment fonctionnent différents types d’hypothèques, comme la différence entre les prêts à taux fixe et à taux ajustable. Une calculatrice Loyer / Achat vous indique si l’accès à la propriété vous semble judicieux à l’heure actuelle, tandis qu’une autre calculatrice vous aide à déterminer la quantité de maison que vous pouvez vous permettre avec votre mise de fonds projetée et vos factures hypothécaires mensuelles. Pour en savoir plus sur les prêts à risque - ceux qui font peur et dont nous avons tous entendu parler ces derniers temps -, connectez-vous au site du Center for Responsible Lending. Le groupe de politique et de recherche, qui se consacre à la lutte contre les pratiques de prêt abusives, vous explique comment éviter de vous retrouver avec des dépenses hypothécaires mensuelles élevées que vous ne pouvez pas gérer.

Ensuite, tirez vos notes de crédit à MyFICO.com. Lorsque vous postulez pour un prêt hypothécaire, les prêteurs se basent sur les scores de trois agences d'évaluation du crédit nationales, TransUnion, Experian et Equifax, pour déterminer le niveau de risque qu'ils prendraient en vous prêtant de l'argent. Plus vos scores sont élevés, plus le risque pour eux est faible et meilleures sont vos chances d'obtenir des conditions plus favorables et un taux d'intérêt inférieur. Si vos scores sont faibles, MyFICO explique comment améliorer ces chiffres avant même de commencer à rechercher un prêt immobilier. Le service coûte 47, 85 $. Vous avez également droit à un rapport de crédit gratuit par an de chacune des trois agences d'évaluation du crédit, mais vous devrez quand même payer des frais pour obtenir vos scores réels. Obtenez vos rapports à AnnualCreditReport.com.

Lorsque vient le temps de magasiner pour un prêt hypothécaire, consultez d’abord les conseils que l’AARP a récemment publiés à l’intention de ses membres sur la façon de repérer les prêteurs prédateurs. Que vous soyez âgé de 65 ou 25 ans, vous devez absolument lire ce guide, qui vous aidera à identifier des tactiques de vente loufoques et à déchiffrer la terminologie risquée utilisée par les escrocs pour piéger des acheteurs potentiels non intentionnels avec des emprunts qu’ils ne peuvent se permettre de rembourser. Panneau d’avertissement n ° 1: une personne qui vous contacte directement par téléphone, met un dépliant dans votre boîte aux lettres ou frappe à votre porte dans l’effort de vous vendre une hypothèque. Les prêteurs légitimes ne font généralement pas de telles sollicitations. Ils attendent que vous fassiez le premier pas.

Maintenant, commencez à recevoir des offres. La Réserve fédérale américaine dispose d’informations détaillées sur les prêteurs, telles que les banques commerciales, les coopératives de crédit et les sociétés qui négocient uniquement des prêts hypothécaires, à l’adresse www.f Federalreserve.gov. Vous pouvez même imprimer une feuille de travail pratique sur les prêts hypothécaires détaillant toutes les questions cruciales à poser aux prêteurs, par exemple si vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire privé (PMI) et combien vous devrez payer en frais de clôture.

Une fois que vous avez reçu quelques offres, rendez-vous sur OfferAngel.com. Le nouveau service gratuit définit clairement les termes des différentes offres de prêt que vous avez reçues et fournit des comparaisons côte à côte. Pour 24, 95 $, l’analyste établit un rapport plus détaillé qui explique comment les conditions s’appliquent à vous et à vos objectifs financiers. Il vous alertera des risques potentiels tels que des frais cachés et des paiements qui fluctuent ou augmentent avec le temps.

OfferAngel.com a été co-créée par Meg Burns, une ancienne agente de crédit hypothécaire qui a quitté l'entreprise après avoir été frustrée par les sociétés de services financiers qui ont fourni des informations peu claires, incomplètes ou trompeuses sur les prêts qu'elle tentait d'obtenir pour ses clients.

Comme la réglementation gouvernementale en matière de divulgation des conditions de vente n’a pas suivi le nombre de produits hypothécaires sur le marché à l’heure actuelle, M. Burns a déclaré qu’il incombait à l’emprunteur de ne pas en tirer parti. "Les prêteurs ne sont pas tenus de vous informer à moins que vous ne le leur demandiez", indique-t-elle. OfferAngel.com ne recommande pas les prêteurs et ne pousse pas une offre sur une autre, pas plus qu'il ne partage ou ne vend des informations sur l'emprunteur. "Nous mettons simplement toutes les informations dans la main des consommateurs afin qu'ils puissent faire des choix en connaissance de cause", a déclaré Burns.

Si vous vous sentez submergé à n'importe quel moment de votre recherche de prêt, le ministère fédéral du Logement et du Développement urbain (HUD) dispose d'un système national d'agences de conseil en logement qui fournissent une assistance gratuite. Visitez www.hud.gov pour trouver un conseiller près de chez vous. Attention, de nombreuses entreprises à but lucratif tenteront de prélever des frais pour le même type de service fourni gratuitement par HUD.

Un peu de recherche en ligne en ligne peut vous éviter des maux de tête et éventuellement des milliers de dollars durement gagnés. "Beaucoup de gens se laissent séduire par des choses telles que des taux de teasers très bas", a déclaré Kathleen Day, porte-parole du Center for Responsible Lending. "Ce qu'ils ne comprennent pas, c'est combien ils vont payer avec le temps."

Comment repérer les prêteurs prédateurs

À partir de la richesse des informations disponibles, nous avons rassemblé cette liste essentielle de signaux d’alerte à surveiller lorsque vous magasinez pour une hypothèque.

Attention à:

Pénalités de paiement anticipé excessives. Selon le Center for Responsible Lending, jusqu'à 80% des prêts hypothécaires à risque comportent des frais pour le remboursement anticipé. Faites particulièrement attention aux pénalités en vigueur depuis plus de trois ans ou qui vous coûtent plus de six mois d’intérêts.

Subprime ou rien. Les prêteurs prédateurs poussent souvent les prêts hypothécaires à risque même lorsque les emprunteurs ont droit à un prêt ordinaire. Demandez toujours comment ils vous ont qualifié après avoir reçu une offre.

Produits inutiles. Les prêteurs intègrent dans le prêt des services supplémentaires ou des assurances inutiles pour augmenter leurs revenus.

Signature de vos droits légaux. Méfiez-vous des propos qui interdisent aux emprunteurs de recourir à l'aide juridique et au système judiciaire s'ils s'aperçoivent que l'accession à la propriété est menacée par des prêts assortis de conditions illégales ou abusives. Ces termes rendent moins probable que les emprunteurs soient traités équitablement en cas d'actes répréhensibles.

Refinancement non autorisé de votre emprunt. Ne laissez pas les prêteurs «retourner» ou refinancer votre prêt hypothécaire de manière à vous priver de la valeur nette de votre maison.

Tactiques de vente vagues ou agressives. Méfiez-vous des prêteurs qui vous sollicitent avec des offres qui semblent trop belles pour être vraies ou qui ne répondent pas clairement à vos questions. Une autre arnaque courante consiste à travailler sur "l'offre valable pour une courte période seulement!" angle. Un prêt hypothécaire n’est pas un gallon de lait - céder à toute personne qui ferait pression sur vous serait une décision imprudente.