16 vérités intemporelles de la liberté financière

Ma première année de fac, j'étais dans l'immobilier commercial. Ma nouvelle carrière a été une simple commission - zéro salaire. Au début, je mourais de faim, puis les commissions ont commencé à arriver. La première année, j'ai gagné 50 000 $. Dans mon esprit, c'était assez d'argent pour épargner, investir et devenir riche un jour.

Il n'y avait qu'un seul problème: mes dépenses dépassaient mes revenus. Pas de problème, je me suis dit. J'ai juste besoin de gagner plus d'argent. L'année suivante, j'ai gagné 75 000 $, mais encore une fois, mes dépenses ont dépassé mes revenus. Plus j'en gagnais, plus je semblais dépenser.

Quelques années plus tard, j'étais un conseiller financier gagnant six chiffres. Je pensais que je serais prêt, mais je ne pouvais toujours pas faire passer mes dépenses à un point où j'ai pu économiser de l'argent. C'est-à-dire jusqu'au jour où j'ai rencontré Jim et Sue McIntyre.

Lorsque Jim est entré dans mon bureau à l'âge de 52 ans pour prendre une retraite anticipée, j'ai été surpris. Jim n'avait jamais gagné plus de 55 000 $ par an de sa vie. Ici, je faisais six figurines et je n'avais rien sauvé.

Je m'attendais à informer Jim et Sue qu'ils ne pouvaient pas prendre leur retraite tôt, alors imaginez mon choc quand j'ai découvert qu'ils étaient en fait des multimillionnaires. Ils avaient payé deux maisons, l'une dans laquelle ils vivaient et l'autre une propriété locative. Jim avait économisé plus d'un demi-million dans son 401 (k) et encore plus dans leurs comptes IRA, et le couple avait mis leurs enfants à l'université sans aucun prêt étudiant. Ils n'avaient aucune dette.

Cette rencontre a été pour moi une révélation. Jim et Sue étaient devenus extraordinairement riches avec un revenu ordinaire. Moi, en revanche, je paraissais riche, mais je vivais en réalité de chèque de paie à chèque de paie.

À ce moment-là et là, j'ai décidé de changer ma mentalité, mes actions et mon approche pour ressembler davantage aux McIntyres, et en faisant cela, je suis finalement devenu un millionnaire autodidacte. Depuis, j'ai consacré le travail de ma vie à aider les autres à vivre et à devenir riches aussi.

Depuis, j'ai écrit 10 livres à succès consécutifs du New York Times . Plus d'un million de personnes ont suivi mes programmes. Cette année, à 52 ans, j'ai décollé avec ma famille et j'ai déménagé à Florence, en Italie, pour profiter de ce que j'appelle un «congé sabbatique radical». Je travaille quand je veux parce que, comme les McIntyres, j'ai acheté ma liberté financière.

Ce sont les leçons que j'ai apprises tout au long de mon parcours qui ont rendu cette réalité possible et peuvent aussi faire de la liberté financière une réalité pour vous., Je partage 16 vérités intemporelles que je crois que n'importe qui, quel que soit son revenu, peut utiliser pour vivre et finir riche. J'espère qu'ils vous seront utiles.

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C'est la plus grande leçon que j'ai apprise de Jim et Sue: ce n'est pas ce que vous faites, mais ce que vous gardez qui détermine si vous allez créer de la richesse. Relativement parlant, les McIntyres ne faisaient pas beaucoup d'argent, mais ils étaient passés maîtres dans l'art de garder ce qu'ils faisaient.

Avant de rencontrer les McIntyres, je louais une toute nouvelle Jaguar et louais un appartement à San Francisco, mais j'étais totalement stressé. Lorsque j'ai changé d'avis et mis davantage l'accent sur la conservation de mon argent et son investissement au lieu de le dépenser pour des choses dont je n'avais pas besoin, mon stress a chuté.

Mon nouveau livre, The Latte Factor, est une parabole sur Zoey Daniels, une génération du millénaire qui gagne décemment sa vie à New York. Mais, tout comme moi à cet âge, elle vit chèque de paie. Puis, un jour, elle rencontre un barista nommé Henry qui devient son mentor.

L'une des premières leçons que Henry enseigne à Zoey est la valeur d'être égoïste financièrement. Il lui apprend que le secret de la création de richesse est trois mots: Payez-vous d'abord. Lorsque vous recevez votre chèque de paie, la première personne qui devrait être payée est vous. Déposez automatiquement cette première heure de salaire dans un compte de retraite déductible, comme un plan 401 (k), un compte IRA ou un compte de retraite indépendant. Si vous faites le calcul, cela permet d'économiser 12, 5% de votre revenu brut. Si votre employeur vous offre un jumelage, vous pouvez économiser jusqu'à 15% de votre revenu annuellement.

Selon un rapport d'août 401 (k) de Fidelity Investments, la contribution moyenne de leurs investisseurs - dont il y a maintenant 180 000 millionnaires - était de 13, 5%.

Ce que les McIntyres ont fait, ce que j'ai fait et ce que tous les 401 (k) millionnaires du plan de Fidelity ont fait, c'est économiser de l'argent automatiquement. Si vous devez faire un chèque ou mettre de l'argent dans un tiroir pour le sauver, cela ne se fera pas à long terme. Heureusement, il n'a jamais été aussi simple de rendre l'enregistrement automatique. Si vous recherchez une application ou un service pour vous aider, consultez Acorn, Clarity Money, Stash ou RobinHood. Ils peuvent vous aider à économiser de l'argent en quelques minutes.

Il y a deux escaliers mécaniques principaux pour créer de la richesse en Amérique: posséder des actions et posséder des biens immobiliers. L'escalator qui vous fait monter est ces deux atouts. L'escalator qui vous fait descendre est une créance irrécouvrable.

Pourquoi est-ce? C'est en fait assez simple. Les riches s'enrichissent parce que le système est conçu pour que ces deux classes d'actifs augmentent. Si vous ne possédez pas d'actions ou de biens immobiliers, vous n'êtes pas sur l'escalator «haut» pour créer de la richesse.

L'escalator «vers le bas» accumule de la dette sur les cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, s'endette pour acheter des choses dont vous n'avez pas besoin, contracte des prêts sur salaire et emprunte de l'argent pour investir dans des choses dont la valeur peut diminuer. C'est une recette pour être brisé à vie.

Voici la vérité de la création de richesse en Amérique: vous n'allez pas être riche si vous êtes locataire. La valeur nette des propriétaires en Amérique est 44 fois plus élevée que la valeur nette des locataires.

Les gens qui vous disent qu'il est moins cher de louer que le propriétaire ont tout simplement tort. Si vous louez au cours de votre vie, vous allez dépenser un demi-million à un million de dollars, ou plus, en loyer - et vous n'avez absolument rien à prouver dans 30 ans. Si vous êtes propriétaire et que vous remboursez votre prêt hypothécaire, vous disposerez d'un actif gratuit et clair qui emportera une énorme quantité de capitaux propres.

Celui-ci est assez explicite. Au moment où quelqu'un vient vous emprunter de l'argent, il est déjà allé dans plusieurs banques à la recherche d'un prêt. Donc, si les entreprises qui prêtent de l'argent ne prêtent pas d'argent à votre ami ou membre de votre famille, pourquoi le feriez-vous?

Dans la plupart des cas, le prêt d'argent à des amis ou à des membres de la famille se retourne contre lui. Cela complique la relation, surtout s'ils ne vous remboursent pas.

Cette astuce vient de Peter Lynch, l'investisseur légendaire qui dirigeait le Fidelity Magellan Fund. Il a compris que rester à l'écart des investissements compliqués était le meilleur moyen d'éviter de perdre de l'argent et d'avoir de graves chagrins. Warren Buffett dit qu'il peut dire dans les 10 minutes suivant sa rencontre avec un vendeur d'entreprise en perspective s'il va acheter l'entreprise. Cela ne doit pas être compliqué. Si ce n'est pas clair, n'y investissez pas.

La plupart des investisseurs échouent parce qu'ils sont extrêmement impatients. Ils vendent constamment des investissements qu'ils ne jugent pas performants et, souvent, ils finissent par vendre trop tôt. Le secret pour créer de la richesse est d'acheter des investissements de qualité et de les conserver.

Si vous aviez investi 1 000 $ dans Amazon lors de son introduction en bourse en mai 1997, cela aurait valu 1, 36 million de dollars en septembre 2018. Investir 1 000 $ dans Apple lors de son introduction en bourse en décembre 1980 vous aurait donné plus de 500 000 $ en 2019, selon CNBC.

Si vous achetez des placements de qualité et les conservez à long terme, vous pouvez réussir. Si vous ne pensez pas que vous allez le conserver, ou si vous ne croyez pas en l'avenir de l'investissement, n'achetez pas.

La synchronisation du marché - en essayant d'anticiper des mouvements imminents à la hausse ou à la baisse - est une proposition perdante, comme l'illustrent les données récentes de Yahoo Finance: supposons que vous ayez investi 10000 $ dans le S&P 500 pendant 20 ans entre le 1er janvier 1998 et le 31 décembre 2017. Si vous n'aviez pas touché cet argent, vous auriez gagné un rendement annuel de 7, 2%.

Maintenant, supposons que vous avez essayé de chronométrer le marché et que vous avez raté certaines des journées avec le plus grand gain au cours de ces 20 années. Voici comment votre retour aurait changé si vous aviez raté:

• 5 jours: 5, 02%
• 10 jours: 3, 53%
• 20 jours: 1, 15%
• 40 jours: -2, 8%

C'est une variation de -114% qui peut résulter du manque de seulement 40 jours sur 5 036.

Lorsqu'il s'agit d'investir en bourse, il n'y a rien de plus dangereux que d'emprunter de l'argent pour acheter des actions. Dans le secteur de l'investissement, cela s'appelle utiliser la marge. Les sociétés de courtage vous fourniront des prêts sur vos actifs pour acheter plus d'actions. C'est la chose la plus risquée que vous puissiez faire, mais malheureusement, cela se fait actuellement à des niveaux record. En 2018, le niveau de la dette sur marge a dépassé 600 milliards de dollars pour la première fois depuis la bulle Internet.

Lorsque vous investissez dans la marge, si votre portefeuille chute à un certain niveau, vous pouvez être «appelé». Lorsque cela se produit, la société de courtage auprès de laquelle vous avez emprunté de l'argent peut se retourner et vendre votre portefeuille d'actions à perte. Vous aviez peut-être l'intention d'être un investisseur à long terme, mais maintenant vous n'avez même pas l'argent pour couvrir votre dette sur marge parce que vous avez été anéanti financièrement.

Tous les deux ans, il y a de nouveaux investissements à chaud qui donnent l'impression que c'est l'endroit idéal pour mettre de l'argent. Une année, c'est de l'or, la prochaine ce sont des dotcoms. Récemment, c'était Bitcoin. Aux Pays-Bas, en 1636, lors de ce qui a été surnommé «Tulip Mania», les tulipes ont été le meilleur investissement. Chaque investisseur se précipitait pour acheter des tulipes, mais pour les trouver ne valait rien un an plus tard lorsque la bulle a éclaté.

Vous pourriez penser que cette fois est différente de la dernière fois, que cet investissement est celui qui vous rendra riche. Les chances sont, ce n'est pas le cas. Les choses qui deviennent chaudes ne le restent pas pour toujours, et si vous voulez créer de la richesse, vous ne devriez jamais investir tout ce que vous avez dans une seule chose. N'achetez pas dans le battage médiatique de penser que vous allez devenir riche rapidement.

L'une des grandes mythologies de l'entrepreneuriat est la personne qui est remontée au sommet après une (voire plusieurs) faillites. Bien que cela semble inspirant, c'est aussi une approche très difficile de la vie. Une bien meilleure approche consiste à devenir millionnaire et à rester millionnaire en respectant les principes qui ont fait de vous un millionnaire en premier lieu.

Sans oublier que, en vieillissant, vous pourriez devenir plus intelligent, mais vous aurez également moins d'énergie. Alors croyez-moi, vous ne voulez pas recommencer si vous n'avez pas à le faire dans vos 60 ou 70 ans.

Si vous étudiez des millionnaires autodidactes, en particulier ceux qui ont une valeur nette supérieure à 10 millions de dollars, l'un des dénominateurs communs que vous trouverez est qu'ils redonnaient avant d'être riches.

John Templeton, le multimilliardaire et philanthrope célèbre, a dit un jour: "Le secret de la vie est d'être un donneur de dons, pas un fonceur." Il ne devrait pas être surprenant que l'homme qui nous a donné une telle sagesse aurait été la dîme 50 pour cent de ses revenus avant d'être riche. Si vous ne pouvez pas vous permettre de donner financièrement en ce moment, vous pouvez toujours redonner votre temps - la clé est simplement de donner .

En 1994, j'ai décidé d'enseigner un cours sur les femmes et l'argent. Tous les membres de mon industrie m'ont dit, y compris les cadres de mon bureau, qu'il n'y aurait pas de marché pour l'enseignement des séminaires sur les femmes et l'argent. J'aurais pu écouter leurs conseils, mais j'ai refusé d'abandonner. Je savais que la classe serait un succès, et ça l'était. La première a attiré 225 femmes.

J'ai continué à faire des séminaires et deux ans plus tard, j'ai décidé d'écrire un livre sur les femmes et l'argent. En 1998, lorsque Smart Women Finish Rich a été mis en vente, mon éditeur m'a dit que si le livre se vendait à 30 000 exemplaires, ce serait un énorme succès. Vingt ans plus tard, plus d'un million de femmes ont acheté Smart Women Finish Rich . Plus d'un demi-million de femmes ont assisté à nos séminaires. Rien de tout cela n'aurait été possible si j'avais abandonné mon rêve.

Beaucoup de gens croient que vous devez avoir beaucoup d'argent pour devenir riche un jour, mais ce n'est tout simplement pas vrai. Lorsque vous combinez de petites sommes d'argent avec le temps et la puissance des intérêts composés, vous pouvez changer votre vie. Tu ne me crois pas? Si vous investissiez 5 $ par jour - le coût d'un café au lait - et gagniez un rendement annuel de 10%, vous auriez 948 611 $ en 40 ans.

Lorsque vous demandez aux personnes plus âgées leurs plus grands regrets financiers, la plupart diront que c'est qu'elles n'ont pas commencé à épargner quand elles étaient jeunes. Lorsque vous demandez aux jeunes pourquoi ils n'épargnent pas, la principale raison qu'ils vous donneront est qu'ils n'ont pas d'argent pour épargner.

Mais comme le prouvent Jim et Sue McIntyre, grâce à l'intérêt composé, vous n'avez pas besoin d'être riche pour vivre riche.

Depuis plus de deux décennies, j'enseigne un principe appelé le facteur Latte, qui est ce que vous avez vu illustré ci-dessus. Si vous deviez doubler cela et investir 10 $ par jour ou 300 $ par mois et gagner 10% de croissance par an, voici ce que vous auriez économisé à 65 ans en fonction de l'âge que vous avez commencé à épargner:

• À 25 ans: 1 913 334 $
• À 35 ans: 684 097 $
• À 45 ans: 230 009 $
• À 55 ans: 62 265 $

En ce moment, vous pourriez dire: «Mais je ne veux pas abandonner mon latte! C'est la seule chose que j'ai pour moi de mon temps. »

J'ai entendu cela d'innombrables fois au cours des deux dernières décennies et je comprends. Voici ce que je vais dire: si vous ne voulez pas abandonner vos lattes chez Starbucks, alors au moins allez acheter des actions Starbucks. Si vous aviez acheté pour 1 000 $ d'actions Starbucks lors de son ouverture en 1992, vous auriez aujourd'hui près de 250 000 $. En achetant des actions, au moins vous vous enrichissez - et pas seulement quelqu'un d'autre - tout en profitant du confort que vous refusez d'abandonner. Le simple fait de la vie est que si vous dépensez plus d'argent que vous n'en gagnez, chaque jour, vous serez toujours pauvre.

Vous devez économiser et investir de l'argent, même si c'est 5 $ par jour, si vous voulez atteindre la sécurité financière et, finalement, la liberté financière.