Terry Savage sur la création de richesse

Voici un dilemme financier pour le succès. Quiconque a de l'argent dans un plan de retraite fait face à une grande décision: se convertir ou ne pas se convertir à un Roth IRA.

Le gros titre est le suivant: il n'y a pas de limite de revenu pour effectuer une conversion d'un régime de retraite traditionnel en Roth IRA, où tout l'argent va croître et être retiré en franchise d'impôt, et où il n'y a pas de retraits requis.

Si vous avez de l'argent dans un régime de retraite individuel (IRA), un compte de roulement IRA ou un 40l (k) d'un employeur précédent, vous aurez la possibilité de le convertir en Roth IRA, où tout l'argent peut être retiré en franchise d'impôt .

Presque toutes les sociétés de planification financière ou sociétés de fonds communs de placement sont prêtes à offrir des conseils et des calculateurs en ligne vous guident tout au long du processus décisionnel. L'un des meilleurs est sur RothRetirement.com, où vous trouverez des informations de conversion étape par étape et un calculateur d'impôt facile.

Il y a un problème important à convertir: vous devez payer des impôts sur le montant que vous convertissez en Roth.

Et, même si vous devriez discuter de cette décision avec votre conseiller fiscal, voici quelques autres points clés à garder à l'esprit:

Avant de calculer les chiffres fiscaux, vous devez comprendre les grands problèmes impliqués dans cette décision. La vraie question est de savoir si vous pensez que le gouvernement tiendra sa promesse de retraits Roth exempts d'impôt à l'avenir. Les lois fiscales ont été modifiées auparavant au nom de l '«équité». Êtes-vous donc prêt à échanger des impôts sur votre argent après impôt contre des promesses de futurs retraits en franchise d'impôt?

Sachez quand payer les taxes. Si vous avez effectué la conversion d'un IRA traditionnel en un IRA Roth en 2010, vous avez le choix de reconnaître tous ces revenus au cours de la même année (2010) ou de répartir également entre les deux années d'imposition suivantes (2011 et 2012). De toute façon, ce sera une grosse ponction fiscale. N'oubliez pas que vos comptes de transfert IRA ou IRA traditionnels sont remplis de contributions avant impôts ainsi que de gains non imposés au fil des ans. Lorsque vous effectuez la conversion, vous ajouterez tout ce «revenu» non imposé à votre revenu actuel pour déterminer votre impôt à payer.

Ne prévoyez pas d'utiliser l'argent de l'IRA pour payer les taxes. Si vous le faites, vous perdrez la principale raison de la conversion: la future croissance en franchise d'impôt de tout cet argent IRA. De plus, si vous avez moins de 59 ans et demi et que vous prenez de l'IRA pour payer les taxes, vous encourrez une pénalité de 10%.

Le groupe qui pourrait bénéficier le plus de cette opportunité de conversion sont les jeunes épargnants, qui ont plus de temps pour que l'argent se compose et surmonte les impôts payés maintenant. Cependant, même si vous approchez de la retraite, il y a un avantage supplémentaire: il n'y a pas de retrait minimum requis d'un Roth (à 70 ans et demi). Donc, si vous ne dépensez pas l'argent au cours de votre vie, vos héritiers peuvent le laisser croître en franchise d'impôt ou le retirer en franchise d'impôt au cours de leur vie.

Oui, c'est une décision compliquée. C'est pourquoi il est important d'en discuter avec votre conseiller fiscal bien à l'avance. Et si vous ne pouvez pas descendre d'un côté ou de l'autre, vous pouvez toujours convertir une partie de votre IRA en Roth. De cette façon, vous ne regretterez jamais complètement votre décision. Et c'est la vérité sauvage.