Bien prendre sa retraite: comment planifier son avenir financier

Un plan de retraite. Vous savez que vous en avez besoin, mais les options peuvent être écrasantes et déroutantes. Voici quelques conseils pour vous aider à démarrer, que vous recherchiez votre avenir financier, celui de vos employés ou les deux.

Commencez par évaluer vos objectifs et vos limites spécifiques. Que voulez-vous accomplir personnellement? Et que pouvez-vous vous permettre en termes d'argent et de main-d'œuvre? Une fois que vous saurez quels sont vos propres besoins et paramètres en matière de retraite, vous serez en mesure de déterminer ce que, le cas échéant, vous pouvez offrir à vos employés. Étant donné le nombre et le type de régimes de retraite disponibles, cependant, vous constaterez probablement que les coûts d'établissement et d'administration d'un régime sont inférieurs à ce que vous pensez.

Joyce Morningstar, gestionnaire de patrimoine senior chez Dynamic Wealth Advisors à Scottsdale, Arizona, suggère ces étapes pour aller de l'avant.

• Recherchez vos options. Les sites Web de l'Internal Revenue Service et de l'Administration de la sécurité des avantages sociaux des employés du ministère du Travail sont utiles pour répondre aux questions courantes ainsi que pour fournir des liens vers des publications telles que «Sortir le mystère de la planification de la retraite» (http: //1.usa. gov / 1m0uuNd) et «Choisir une solution de retraite pour votre petite entreprise» (http://1.usa.gov/1f3QpPy).

• Définissez vos objectifs personnels et commerciaux; assurez-vous qu'ils sont compatibles avec les plans que vous envisagez. Limitez ensuite les options en vous posant la question suivante: quelle est la rentabilité de l'entreprise? Combien puis-je me permettre? Le plan qui fonctionne pour mes employés fonctionne-t-il également pour moi ou ai-je besoin d'un plan distinct? Quels sont les effectifs et les outils nécessaires pour gérer le plan? Qui sera éligible?

• Consultez un expert qualifié pour vous aider à sélectionner le meilleur plan ainsi qu'à expliquer vos responsabilités continues et comment le plan fonctionnera.

En fin de compte, Morningstar dit de sélectionner un plan qui vous permet de faire des contributions significatives et protège l'argent contre les créanciers et / ou la faillite d'une entreprise.

Après avoir adopté un plan, «réévaluez tous les deux à quatre ans pour vous assurer que le plan correspond toujours aux besoins de votre entreprise et de vos participants», ajoute-t-elle. S

Régimes de retraite communs

• L'IRA traditionnel (compte de retraite individuel) est similaire à un compte d'épargne. Vous déposez les bénéfices avant impôts dans un compte (dans une banque ou par l'intermédiaire d'une autre entité d'investissement telle que Fidelity, Schwab ou Edward Jones) et gagnez des intérêts et des dividendes à imposition différée. Les options d'investissement comprennent des actions, des obligations, des certificats de dépôt et des rentes.

• Un seul participant, ou solo, 401 (k) est comme les autres plans 401 (k) mais couvre un propriétaire d'entreprise qui n'a pas d'autres employés. Parce que le participant est à la fois propriétaire et employé, les contributions au plan peuvent être faites dans les deux capacités; 401 (k) ont les mêmes options d'investissement que les IRA.

• Les régimes Keogh sont des régimes de retraite à imposition différée disponibles principalement pour les travailleurs indépendants (bien que les entreprises non constituées en société soient admissibles), avec les mêmes options d'investissement qu'avec un 401 (k) et un IRA. Les Keoghs sont idéaux pour les personnes qui souhaitent apporter des contributions plus importantes que ne le permet un IRA ou 401 (k).

• 401 (k) permet aux employés de verser des contributions avant impôt; les cotisations patronales équivalentes sont autorisées mais non obligatoires. «Un plan 401 (k) peut bien fonctionner pour les entreprises dont l'actif total du plan est d'au moins 1 à 2 millions de dollars», explique la spécialiste en placement Joyce Morningstar.

• SIMPLE (plan d'incitation à l'épargne pour les employés de petits employeurs) IRA est similaire à un 401 (k) en ce que les employés peuvent cotiser. Différence clé: les employeurs sont tenus de verser certaines contributions de contrepartie. Généralement utilisé par les employeurs de 100 employés ou moins.

• SEP-IRA est entièrement financé par les cotisations des employeurs; à la disposition de presque tous les employeurs ainsi que des travailleurs indépendants. «SEP et SIMPLE IRA fonctionnent bien comme plans de démarrage ou pour les entreprises de 10 à 20 employés aux revenus modestes», explique Morningstar. «Ils sont peu coûteux et simples à utiliser.» Un autre avantage pour le SEP-IRA: il peut être résilié à tout moment si vous devenez trop grand pour le plan. L'inconvénient est que les contributions sont plus limitées qu'avec un 401 (k).

• Le régime à prestations définies (PD) est un type de régime de retraite qui garantit de verser aux participants un montant fixe à la retraite. Ces régimes financés par l'employeur sont chers mais visent à maximiser les économies. "Une entreprise avec un petit nombre d'employés peut être un bon candidat pour un plan défini par le groupe", explique Morningstar. «Un exemple serait une entreprise avec un groupe limité de propriétaires âgés ou hautement rémunérés ou d'employés clés.»

Apprenez à prendre en charge votre entreprise et vos finances personnelles pour la sécurité à partir d'aujourd'hui.